Wer jahrzehntelang gearbeitet hat und nun die Tage als Rentner genießt, der möchte sich in aller Regel auch mal etwas gönnen.
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Sei es ein neuer Pkw, eine Modernisierung des Hauses oder auch eine große Reise. Viele Senioren haben zwar Erspartes, doch eventuell reicht das nicht oder man möchte einfach nicht alles auf einmal ausgeben. Die Lösung ist dann in einem Kredit zu finden, der je nach Situation ganz individuell ausfällt. Manche benötigen nur wenige Hundert Euro, andere wiederum beantragen mehrere Tausend Euro. Doch wie stehen die Chancen für einen Rentner, dass er auch tatsächlich einen Kredit gewährt bekommt?
Die Voraussetzungen sind allgemein gut
Grundsätzlich muss man sagen, dass Senioren – abgesehen vom Alter – recht gute Voraussetzungen mitbringen. Sie können nämlich nicht mehr arbeitslos werden und verfügen über ein gesichertes Einkommen. Viele können auch noch weitere Sicherheiten, wie einen Immobilienbesitz oder eine Lebensversicherung, mitbringen. Trotzdem reicht auch das für viele Banken nicht aus, um einen Kredit zu gewähren. Dazu kommt, dass es keine gesetzlichen Altersgrenzen gibt und eine Anfrage bei jedem Geldinstitut anders ausfallen kann. Man sollte deshalb bei einer negativen Antwort nicht sofort den Kopf in den Sand stecken, sondern es noch wo anders versuchen (dazu weiter unten mehr).
Und wie schon gesagt, bis auf das Alter sind Rentner oft gut für einen Kredit gerüstet.
So gehen Banken bei einer Kreditanfrage eines Rentners vor
Wenn ein Kreditinstitut ein Darlehen vergibt, dann steht eine Sache besonders im Fokus: Der Kreditnehmer sollte den Betrag weitestgehend „sicher“ zurückzahlen können. Eine Garantie von 100 Prozent wird es jedoch nie geben, sodass beim Antrag eine präzise Überprüfung das A und O ist. Das heißt, es werden viele Faktoren – wie Einkommen, Ausgaben, eine Schufa-Auskunft und diverse andere Nachweise – durchleuchtet. Doch das alleine sagt noch nichts aus, denn auch die Höhe des Kredits und das Alter beeinflussen die Entscheidung maßgeblich. Letzteres ist bei einem Rentner noch bedeutender, die weiteren Aspekte hingegen unterscheiden sich so gut wie kaum von einer „normalen“ Kreditanfrage.
Schlechtere Konditionen sind nicht unüblick
Da Banken ein altersbedingt höheres Ausfallrisiko des Kreditnehmers hinnehmen müssen, werden diese oft mit schlechteren Konditionen „bestraft“. Das zeigt sich in erster Linie bei den Zinsen und bei der Laufzeit (diese wird eingeschränkt). Da aber auch hier nicht jeder Bankkonzern gleich arbeitet, sollte eine positive Anfrage nicht direkt angenommen werden. Es kann nämlich sein, dass man bei einer anderen Bank bessere Konditionen angeboten bekommt.Banken arbeiten mit dem Risikofaktor „Alter“ ganz individuell
Grundsätzlich gilt natürlich, dass ein höheres Alter automatisch das Risiko einer schweren Krankheit oder eines Todesfalls steigen lässt. Dieser Fakt steht außer Frage, doch die Geldinstitute gehen unterschiedlich damit um. Vom Gesetz her sind die Unternehmen nicht zur öffentlichen Bekanntgabe von Altersbegrenzungen verpflichtet, auch dürfen diese die Grenzen frei bestimmen. Um ein paar Beispiele zu nennen:
Bei der Santander Consumer Bank darf man beim Antrag höchstens 73 Jahre alt sein, auch sollte man sich keine Hoffnungen über einen großen Kredit machen. Zum Laufzeitende hin dürfen die 73 Jahre nämlich nicht wesentlich überschritten werden. Die Deutsche Bank gibt von Haus aus keine Altersbegrenzung an, hier kann man also nur über den direkten Weg mehr erfahren. Ein Besuch beim CreditPlus SofortKredit würde ergeben, dass man zum Laufzeitende höchstens 80 Jahre alt sein darf. Besonders hohe Chancen auf einen Kredit haben Rentner bei der Barclaycard, hier beträgt das maximale Alter zum Ende der Laufzeit 90 Jahre.
Der Risikofaktor „Alter“ spielt also unterm Strich eine entscheidende Rolle, nur der Umgang damit ist nicht immer gleich.
Keine maßgeschneiderten Lösungen im Angebot
Ein weiterer Aspekt ist auch, dass es für Senioren schlicht und ergreifend keine maßgeschneiderten Lösungen gibt. Bei Beamten, Studenten oder auch bei Selbstständigen sieht das anders aus, nur die Rentner gehen leer aus. Dabei ist das Interesse bei der älteren Bevölkerungsgruppe durchaus groß, denn die einzelnen Altersgruppen, in denen Kredite aufgenommen wurde, sind in den letzten Jahren immer weiter gestiegen. Es bleibt also nur eines übrig: Rentner müssen auf einen ganz normalen Kredit ohne irgendwelche besonderen Berücksichtigungen zurückgreifen. Demnach gelten auch die handelsüblichen Anforderungen, die unter anderem einen festen Wohnort in Deutschland, eine ausreichende Bonität und eine deutsche Bankverbindung voraussetzen. Im Falle der Senioren kommt dann aber auch noch dazu, dass die Bank bei Bedarf ein Höchstalter festsetzen darf. Ein Nachteil, da das Darlehen so beschränkt wird.
Eine Restschuldversicherung abschließen
Wie bereits mehrfach erwähnt, ist der Rückzahlungsausfall – sei es durch eine schwere Krankheit oder durch Tod – die größte Sorge eines jeden Kreditinstituts. Existieren nämlich keine Erben oder lehnen diese das Erbe ab, dann würde die Bank auf den offenen Forderungen beziehungsweise den Raten sitzen bleiben. Und da mit steigendem Alter auch die Chancen auf einen Kredit sinken, kann man als Joker über den Abschluss einer Restschuldversicherung nachdenken. Dies würde bedeuten, dass der monatliche Betrag weiter gezahlt wird (bei Krankheits- oder Todesfall) und das Geldinstitut den Kredit in voller Gänze zurückbezahlt bekommt. An sich eine gute Sache (da man so auch viel eher ein Darlehen bekommen würde), doch ohne Haken kommt auch dieser Weg nicht aus. Die Restschuldversicherung kostet nämlich auch wieder Geld und erhöht die Kreditkosten im schlimmsten Fall um bis zu 20 Prozent. Grund genug, warum diese bei den Kreditnehmern nicht besonders beliebt ist und (meistens) lieber darauf verzichtet wird.
Mehrere Banken miteinander zu vergleichen ist Pflicht
Man sollte von Haus aus immer mehrere Kreditangebote einholen, doch bei Rentnern ist das besonders wichtig. Da es nämlich für diese Altersgruppe keine maßgeschneiderten Lösungen gibt und das Alter eine Hauptrolle spielt, können auch die Angebote sehr unterschiedlich ausfallen. Und da erfahrungsgemäß nicht immer für den Kunden gearbeitet wird, lohnt sich der Aufwand immer. Wobei, von einem „Aufwand“ kann man eigentlich gar nicht sprechen, denn mithilfe des Internets kommt man schneller denn je an einen Vergleich.
Wenn nichts mehr geht – P2P-Kredite
Weisen alle Banken den Kreditantrag ab, dann kann man unter Umständen noch auf einen sogenannten P2P-Kredit ausweichen. Dahinter stecken einfach private Anleger, die Kredite ausgeben und im Gegenzug Zinsen erhalten. Man sollte aber auch hier nicht übermütig sein, denn auch private Kredite wollen zur Gänze und vor allem pünktlich zurückgezahlt werden.
Die Checkliste zum Schluss
Nach den vielen Worten und Eindrücken gibt es jetzt noch eine Checkliste, die alle wichtigen Fakten zum Thema „Kredite für Rentner“(www.kreditvergleich.net) zusammenfasst.- Man sollte einen Kredit als Rentner frühestmöglich beantragen. Je länger man wartet, umso schlechter werden die Chancen.
- Ist man verheiratet oder hat einen Partner, dann kann man über eine gemeinsame Beantragung nachdenken. Ein zweites Einkommen erhöht nämlich die Chancen ebenfalls deutlich.
- Die Laufzeit und der Kreditbetrag sollten immer so klein wie nur möglich gehalten werden. Je eher der Kredit zurückgezahlt ist, umso eher wird die Bank den Antrag bewilligen.
- Wenn man über Sicherheiten – wie Lebensversicherungen oder Wohneigentum – verfügt, dann sollte man diese auch einsetzen. Dadurch steigt nämlich die Bonität.
- Die Grundangabe für den Kredit kann ebenfalls entscheidend sein. Steht zum Beispiel ein Autokredit im Raum, dann sind die Chancen automatisch höher, da die Bank den Fahrzeugbrief als Sicherheit hat.
- Eine Restschuldversicherung macht den Kredit an sich natürlich teurer, doch sie kann auch der entscheidende Faktor sein, ob das Darlehen gewährt wird oder nicht. Eine allgemeine Empfehlung für eine solche Versicherung kann nicht gegeben werden, es hängt vielmehr davon ab, ob ein solcher Schutz Sinn macht oder nicht. Ist es der Fall, dann kann man auch mit den Zusatzkosten leben.
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